usa

Как американцу снимать деньги за границей в местной валюте

По поводу снятия денег - хотел не писать этот пост, но по многочисленным заявкам читателей, напишу.
Пишу по опыту с Мексикой, но оно переносится на другие страны.

Потерять на обмене можно сразу на нескольких уровнях:
1. Foreign transaction fee американского банка.
2. Cash advance fee американского банка, если используется кредитка.
3. ATM fee американского банка, когда деньги снимаются где-то в банкомате.
4. Курс обмена американского банка.
5. Курс обмена банка, связанного с иностранным банкоматом (ATM).
6. ATM fee банкомата, в котором снимаете.

Про курс обмена - многие думают, что он определяется тупо спросом-предложением, поэтому чтобы избежать большого спреда, надо просто найти банк получше. Но что если все банки в стране хотят мерзко грабить население и везде большие спреды?

Надо понимать, что есть такая штука как есть точный биржевой курс. Это одно конкретное число, соответствующее текущему курсу на Форексе. Узнать его проще простого - пишете "100 USD in MXN" в Гугл-поиске и получаете перевод по курсу.

В банках и обменниках есть спред между покупкой и продажей. Биржевой курс либо попадает внутрь этого спреда как точка, либо не попадает, но тогда спред лживый, т.е. они печатают, будто продают и покупают по такой-то цене, а на самом деле, они делают только одну операцию, а при попытке сделать вторую, скажут, что у них "кончились деньги". Самые вонючие мошеннические банки и обменники делают вот так, потому что люди, не знающие, что биржевой курс можно проверить по гуглу, иногда полагаются на ширину спреда.

Ещё один момент - существует такая штука как официальный курс от Visa и от MasterCard:

*) https://usa.visa.com/support/consumer/travel-support/exchange-rate-calculator.html
*) https://www.mastercard.us/en-us/personal/get-support/convert-currency.html

Это те самые курсы валют, которые используются, когда вы платите кредиткой в ресторане, оплачивая счёт в местной валюте (кстати, в ресторанах и магазинах надо категорически отказываться называть валюту карты и говорить, что вы хотите платить в местной валюте! иначе ресторан, магазин или фирма, обслуживающая POS-терминалы, отберёт у вас 5-10% по своему дополнительному драконовскому курсу).

Они очень хорошие. В нормальные дни, когда волатильность небольшая, потери по этому курсу относительно биржевого будут порядка 0.5-1%, но в периоды высокой волатильности может доходить до 2-2.5%. Важно знать, что MasterCard лучше, чем Visa, там в нормальные дни потери вообще копеечные, порядка 0.2%. По тем датапоинтам, что я сравнивал, Visa была стабильно на полпроцента хуже MasterCard, но детального исследования over time я не проводил.

Когда вы снимаете деньги с дебетки, конвертация иногда происходит по курсу Visa/MasterCard, а иногда (и, в последнее время, всё чаще) - по курсу местного банка. Раньше хорошим планом было открыть High Yield Investor Checking Account в банке Charles Schwab, и использовать привязанную к нему дебетку, Visa Platinum Debit Card. Там 0 foreign transactions fee, 0 ATM fee, currency exchange по курсу Visa, и дополнительная фича - возврат уплаченных за границей ATM fees до какого-то количества в месяц. По сути, потери на конвертации от Visa это единственные потери.

Но:
- последнее время местные банки шибко умные, видят, что это дебетка, узнают её валюту и конвертируют заранее сами (подозреваю, что механизм cash-advance с кредиток через ATM не позволяет им узнать оригинальную валюту, если хозяин сам её не скажет; или, может, у них есть контрактное ограничение),
- Visa опаскудилась, MasterCard стал давать более хороший exchange rate.

Поэтому правильно не использовать дебетки, а использовать кредитки, причём желательно MasterCard.
Обычно у кредиток драконовские cash advance fees, но не у всех! Есть с нулём :)
Поэтому если использовать их, и тут же, в тот же день, через приложение перекинуть деньги со счёта на кредитку, чтобы не было процентов, то можно будет снимать с них деньги бесплатно. Важно, что даже при нулевом cash advance fee, grace period на cash advances не дают, поэтому надо выплачивать снятые балансы моментально, полностью до нуля.

Я сделал исследование и нашёл следующие варианты, дающие $0 + 0% cash advance fees, а также 0% foreign transaction fees:

1. PenFed Credit Union.

https://www.penfed.org/credit-cards/platinum-rewards-visa
https://www.penfed.org/current-service-fees

Минусы:
- это Visa, а не MasterCard,
- нет ATM fee reimbursement для конечных банкоматов.

2. CapEd Federal Credit Union

https://capedcu.com/loans/visa-credit-card.html
https://www.capfed.com/personal/checking/true-blue-debit-card/overseas-card-usage-tips

Минусы:
- это Visa, а не MasterCard,
- не смог нарыть информацию про ATM fees (вероятно, ноль, но надо проверять),
- нет ATM fee reimbursement для конечных банкоматов.

3. First Tech Federal Credit Union

https://www.firsttechfed.com/borrow/credit-cards
https://www.firsttechfed.com/-/media/FirstTech-Web/Documents/Terms-And-Conditions-Pdf/account-and-service-fees.pdf

Это MasterCard! ATM fees бесплатны до 6 в месяц.
Почти идеальная карта.

Минусы:
- нет ATM fee reimbursement для конечных банкоматов.

4. Stanford Federal Credit Union

https://www.sfcu.org/personal/credit-cards/
https://www.sfcu.org/personal/credit-cards/platinum-cash-back/
https://www.sfcu.org/membership-rewards/

У Stanford есть reimbursement of foreign ATM fees, до 3 в месяц, но нужен checking account с direct deposit, кажется, не меньше $500/мес. Т.е. возня с сетапом. Ну и Visa, а не MasterCard, так что не очень понятно, будет ли это суммарно выгоднее, чем FirstTech.

Минусы:
- это Visa, а не MasterCard.

5. Digital Credit Union:

https://www.dcu.org/borrow/credit-cards/visa-platinum-credit-card.html
https://www.dcu.org/access/money-movement/debit-cards.html
https://www.dcu.org/bank/checking/free-checking.html

У DCU есть reimbursement of foreign ATM fees, до $10 в месяц, но нужен checking account с direct deposit. Т.е. возня с сетапом. Ну и Visa, а не MasterCard, так что не очень понятно, будет ли это суммарно выгоднее, чем FirstTech.

Минусы:
- это Visa, а не MasterCard.

* * *

Если учесть, что First Tech Credit Union кредитка у меня уже есть, то она победитель. Проверено, работает как часы!
На иностранной стороне важно только найти банкомат с максимальной выдачей и минимальными fee банкомата.
moth

Заморозка спермы в США

Озаботился subj и сделал исследование по банкам спермы.

Тех, что позволяют делать предоплату на 10 лет, всего 3. Инициация у всех примерно одинаково стоит - порядка $500 за порцию, а сдать надо 2-3 порции. А вот хранение стоит по-разному:
1. RepoTech - $190/год - https://www.reprotech.com/sperm-storage-costs.html
2. Fairfax Cryobank - $240/год - https://fairfaxcryobank.com/fees
3. California Cryobank - $300/год - http://www.fertile-future.com/services/pricing#semen

Разговаривал со всеми тремя и остановился на Fairfax.

RepoTech занимается только хранением. Они не делают анализов, не делают pre-wash, занимаются только хранением, а также пишут про какие-то запасные генераторы, что наводит меня на мысли, что они не жидким азотом охлаждают (остальные ежедневно делают обход, подливая жидкий азот, что мне кажется более надёжным методом хранения). Вычёркиваем за недостатком доверия.

Следующий вариант, который я пробил, был California Cryobank. Не смотря на цену, он был бы предпочтительнее, т.к. у него есть офис в Palo Alto. Но с ним не срослось, потому что они не клиенто-ориентированы. Я с трудом пробрался через автоответчик, попал в какой-то клиентский отдел, где у меня зачем-то спросили фамилию, сказали, что хранением спермы занимается другой отдел, и "мне через несколько минут перезвонят". Я честно подождал 2 минуты (говорят же "1 или несколько", значит, несколько это 2), никто не перезвонил, и я обратился в Fairfax. Кстати, из Калифорнийского мне вообще не перезвонили. А ещё, они единственные, кто за год успел поднять цену на хранение. У них раньше было $285/год, а стало $300.

Fairfax делает pre-wash и у них отлажена почтовая система. Заказываешь kit, они его высылают overnight'ом, overnight'ом шлёшь обратно, в общем, за неделю можно провернуть sperm collection. Заказал 2 kits, которые придут завтра. Надо будет ещё сдать анализ крови.

Надо 3-5 дней (не меньше 3, но и не больше 5) не бухать, не курить траву, высыпаться и пить витаминчики. Процесс будет такой - пустые kits, которые не используешь сразу, можно некоторое время хранить в холодильнике. После отправки обратно, его проанализируют, прочистят, и разольют по одной или нескольким vials. Сколько их будет с одного раза - неизвестно. Для процедуры искусственного оплодотворения рекомендуют планировать примерно 4 штуки на ребёнка. Но, может, в будущем их можно будет как-нибудь делить.

В процессе оформления процедуры меня несколько раз предупреждали, что согласно требованиям FDA, эта сперма может использоваться только чтобы оплодотворять интимных партнёров, а не кого попало. Для второго более жёсткие требования с выдерживанием спермы перед использованием, повторные тесты на STDs спустя полгода и т.д. С другой стороны, они по требованию могут переправить её в другое хранилище, в т.ч. за границу, так что не очень понятно, как они собираются enforce'ить это правило.
moth

Ana Vidovic "поднялась" - крутейшее исполнение BWV 1001 фуги

Анна Видович - звезда классической гитары мирового уровня. Я слежу за её карьерой уже лет 10. Она была известна педантичной механической точностью своих исполнений, а также скоростью. Это идеалы Джона Вильямса, хотя, конечно, до артистичности и музыкальности его исполнений ей было далеко. Все эти годы она уверенно прогрессировала в работе над своей техникой, научилась играть медленнее и намного выразительнее, но при этом не теряя механической точности. Так что заявку на место Джона Вильямса можно считать вполне уверенной.

Её идеальное исполнение моей любимой фуги тому в доказательство:

https://www.youtube.com/watch?v=1ZRtBJRQ80w&t=506s (начать на 8:26, конец 13:13)

moth

Product placement

Оказывается, фильм Demolition Man существует в двух вариантах. В одном все рестораны стали называться Taco Bell, а в другом - Pizza Hut.
moth

Определение пола и половой ориентации - по рисунку

Мы тут с товарищем spamsink поспорили по поводу восприятия одной картинки и хотим докопаться до истины.

Когда вы кликните под кат, перед вами откроется рисунок человечка. Надо будет решить, какого он пола (мужской, женский, гендерно-нейтральный) и угадать какой он половой ориентации (гетеро, гомо, би, затрудняюсь ответить) по первому визуальному впечатлению.

Под картинкой будет опрос.

Готовы?

Collapse )
curious-cat

Финансовое

Меня окружают паникёры, говорящие о том, что будет 20% инфляция, 70% падение S&P 500 и прочие ужасы.

Вступать в срачи по этому поводу я не буду. Я продолжаю делать ставки на рост, причём с небольшим плечом, и, в частности закупился вчера, когда всё минимально просело. "По вере вашей да будет вам" (Мф. 9, 29) и "цыплят по осени считают" (посмотрим лет через 5, кто будет с чем :)). Для справки - мой подход последователен, я удачно закупался предыдущие два проседания тоже: весной 2020, как раз в самом низу, и в начале 2021 :)

Моё понимание ситуации и прогноз (это просто мои размышления, don't take it as investment advise, ответственности я не несу):

- техносток лишь частично в пузыре, а частично это трансформация общества, в котором количество пользователей гуглом, фейсбуком, амазоном и смартфонами поднимется с 1 млрд до 3-4 млрд (население растёт небыстро, так что этот процесс неминуемо замедлится) - этот эффект это большой разовый рост, который надо не пропустить, отвлекаясь на пузыреподобные признаки и связанную с ними панику... т.е. да, мы, конечно, вернёмся к P/E 15, но вернёмся не с проседанием в 3 раза, а с закреплением на новом уровне,

- - ковид ускорил процессы технологической глобализации, уничтожив много малого бизнеса и заставив людей быстрее перейти на онлайн,

- доллару очень далеко до того, чтобы перестать быть мировой резервной валютой, а реальные удары по экономике от ковида глобальны, поэтому не сильно поменяют диспозицию доллара по отношению ко всему остальному,

- мы живём в мире, в котором переизбыток еды и товаров первой необходимости, экономика крутится вокруг интеллектуальных благ и всякого entertainment, а это очень гибкие штуки, восстановление будет стремительное,

- в США сейчас grand reopening: людям целый год некуда был тратить деньги, плюс ещё стимулусы, а сейчас, когда с успехами вакцинации официально разрешили возобновить нормальную жизнь, понятное дело, резкий скачок потребления; одновременно с этим, производство приостановлено, логистические цепочки нарушены, нужно время, чтобы всё нарастить; очевидно, что такой дисбаланс supply vs demand очень временный и к концу года рассосётся, никакой 20% инфляции не будет, будет от силы 3-4%,

- феды не будут повышать рейты ещё несколько лет, если будет чуть более слабый доллар это ничего страшного,

- даже если будет инфляция, то тем более нужно вкладывать в акции (или в недвигу); максимально потеряют те, кто держит деньги в кеше, в облигациях гос.займа или кто тратит на всякую ненужную херню (типа покупки дорогих машин "чтобы деньги не пропали"); покупка машин - особенно плохое, т.к. из-за reopening сейчас рынок спроса перегрет и машины уходят на 20-30% выше MSRP - это немыслимая переплата, чтобы наказать американских леммингов, сидящих на куче денег и терпеливо откладывающих поездки в отпуск, ожидая от ком.партии ковид-благословения; им сказали, что развлекаться, наконец, можно, и они все стадом побежали одновременно покупать автомобили :)
moth

Объяснение настроений в России

khulinich порекомендовала мне Каца. Я его тоже порекомендую. На удивление чётко и последовательно (и, главное, нескандальным тоном, без трюков и манипуляций) изложил в историческом разрезе за последние 20 лет динамику отношений между рядовыми россиянами и властью, и динамику изменения их настроений. Я обо всём этом думал в похожем ключе, но, конечно, до таких хороших формулировок своей головой не дошёл бы.



(Я только ненавижу фоновую музыку, которую он ставит на заставку, но по-доброму надеюсь, у него сломаются колонки)