?

Log in

No account? Create an account
   Journal    Friends    Archive    Profile    Memories
 

Кредитная история - morfizm


Sep. 16th, 2016 02:08 am Кредитная история

Давно не писал полезных постов. Напишу про кредитную историю - какие-то простые советы для американцев, которые не имеют сервиса по мониторингу этого дела.
Факторы, которые нужно стремиться максимизировать:

Очень большое влияние на score:

1. Платежи вовремя. "Отлично" это 90-100%.

2. Возраст самой старой кредитной линии (обычно кредитной карты). Сразу как приехал в Штаты нужно постараться открыть побольше кредиток, чтобы если вдруг какие-то счета будут закрыты (company merger, etc), это не сильно отразилось на параметре "самой старой кредитки".
"Отлично" это строго больше 25 лет. "Хорошо" это 8-25 лет.

3. Процент используемого кредита. "Отлично" это < 10%. "Хорошо" это 10-29%.

Низкое влияние на score:

4. Сколько запросов (inquiries) сделано за последние 2 года? (Обратите внимание, 2 года, не полгода как было раньше). "Отлично" это ни одного. "Хорошо" это 1-2.

5. Сколько новых счетов открыто за последние 2 года. "Отлично" это < 3. "Хорошо" это 3-4.

6. Сумма, доступная по кредиту. "Отлично" >$50K. "Хорошо" $15-50K


Таким образом, по кредиткам лучшая стратегия для оптимизации score такая:
*) как приехал в Штаты, сразу завёл парочку,
*) в течение года завёл ещё парочку,
*) потом можно заводить по 1 в год, пока суммарный credit limit не превысит $50K,
*) возможно, регулярно просить, чтобы повысили лимиты на существующих... они повышают, вначале обычно 1-4 тыс, а потом может быть и 10 тыс и 20 тыс,
*) за 2 года до ипотеки новых кредиток не заводить,
*) тратить так, чтобы суммарные остатки были меньше $5K (используется меньше 10% кредита); банки сообщают остатки в какие-то произвольные моменты времени,
*) платить всё вовремя, для этого настроить автоматический минимальный платёж.

Tags: ,

22 comments - Leave a commentPrevious Entry Share Next Entry

Comments:

From:zlata_gl
Date:September 16th, 2016 11:24 am (UTC)

Ужос-ужос !

(Link)
Корми как можно больше кредитных компаний - и будет тебе счастье !
Покупай в кредит соль и спички.

Я вообше не понимаю большей части написанного.
У меня одна кредитка.
С лимитом около $5000.
Я пользуюсь ею только для покупок в интернете и по телефону.
Ну еще - платежи провайдерам.
10 числа каждого месяца у меня с банковского счета снимается накопленная сумма.
Что я не так делаю ?

Но наше население так обнищало !
Приходят за продуктами, набирают полную телегу с верхом - и расписывают платежи по кредитке на 3 месяца.
Или мобильник за $500 - на 36 платежей.
Я вообще не понимаю, как можно брать на платежи что-то кроме машины и серьезного мебельного гарнитура.
From:morfizm
Date:September 16th, 2016 06:33 pm (UTC)

Re: Ужос-ужос !

(Link)
Это для америки, типа способ максимизировать свои очки кредитной истории, чтобы давали низкие проценты по ипотеке и т.п. ништяки.
From:morfizm
Date:September 16th, 2016 06:37 pm (UTC)

Re: Ужос-ужос !

(Link)
Я не знаю, как там в Израиле с этим, это советы для Штатов, но с т.з. Штатов я бы сказал, что всего одна кредитка с лимитом $5000 это мало. Во-первых, держать там баланс ниже 10% ($500) будет очень трудно, во-вторых, это плохо по параметру "суммарые кредитные линии".
From:zlata_gl
Date:September 17th, 2016 08:49 am (UTC)

Re: Ужос-ужос !

(Link)
Я не пытаюсь держать баланс ниже 10% и не понимаю, зачем это надо.
А зачем ?

Хотя в течение года у меня баланс еще ниже.
Но вот поехала в отпуск, взяла круиз и билеты, потратила процентов 60-70 от лимита.
Ну и что ?
Я даже не расписывала на платежи.
В следующее 10-е число деньги ушли с банковского счета.
Я никогда не трачу больше денег, чем уже заработала.
И это не зависит от уровня зарплаты.
И не понимаю людей, которые живут "в кредит".
From:morfizm
Date:September 18th, 2016 02:43 am (UTC)

Re: Ужос-ужос !

(Link)
Я не пытаюсь держать баланс ниже 10% и не понимаю, зачем это надо.

В США это надо для очков кредитной истории (credit score).
Чем выше очков, тем ниже будет предложенный процент по ипотеке, т.к. вы более "благонадёжный" плательщик в их глазах.

Но вот поехала в отпуск, взяла круиз и билеты, потратила процентов 60-70 от лимита. Ну и что ?

Если делать крупные траты и сразу их покрывать, то это вряд ли пойдёт в баланс. Если ждать до 10 числа следующего месяца, то могут пойти.
From:zlata_gl
Date:September 18th, 2016 04:27 am (UTC)

Re: Ужос-ужос !

(Link)
У меня на автомате все снимается 10 числа. Иногда они сами делают отсрочку еще на месяц. Я не вмешиваюсь в эти дела, кроме случаев, когда, например, собираюсь за границу и опасаюсь, что лимит кончится.
Тогда я звоню и прошу взять деньги из банка прям щас.

У нас нет никакого влияния этого дела - на условия ипотеки.
Для ипотеки - смотрят банковский счет. Сколько приходит в месяц, нет ли возврата чеков итп.
From:zlata_gl
Date:September 18th, 2016 06:55 am (UTC)

Re: Ужос-ужос !

(Link)
А знаете, что это мне напоминает ?
Советское соцсоревнование.
Когда вместо реальных результатов работы - число профсоюзных собраний и участие в хоре. А также - изучение книг Леонида Ильича.

Начинаю понимать причины "ипотечного кризиса-2008".
Заемщика оценивают не по реальным параметрам (стабильная зарплата и способность следить за своим бюджетом), а типа пения в заводском хоре.

Не понимаю, почему можно получить 10 кредиток с общей суммой Х, но нельзя - одну на ту же сумму.
Ее проще проверять и контролировать расходы.

Рада, что у нас этого нет.
У меня был счет в банке А и кредитка от этого банка.
Переехала в другой город, поменяла банк. Сдала ту кредитку, получила новую.
Потом оказалось, что в нашей конторе можно получить кредитку вообще без постоянного платежа 10 шек/месяц.
Получила корпоративную, вернула нафиг банковскую.
From:juan_gandhi
Date:September 16th, 2016 03:02 pm (UTC)
(Link)
В эту сумму же Хелок тоже входит, как я понимаю.
From:morfizm
Date:September 16th, 2016 06:33 pm (UTC)
(Link)
А что такое Хелок?
From:juan_gandhi
Date:September 16th, 2016 10:59 pm (UTC)
(Link)
HELOC, Home Equity Line Of Credit.
From:morfizm
Date:September 16th, 2016 11:11 pm (UTC)
(Link)
Не знаю, но уверен, что не входит. По той же причине, почему должен не входить 401K loans и margin loans.

Это супер-safe loans, потому что можно немедленно конфисковать то, что заложено. Причём лимиты на эти loans обычно 50%, что даёт дополнительную подушку безопасности на случай неликвидности. HELOC могут дать без credit check'а, не знаю, вседа ли дают. Два других точно всегда дают без credit check'а.
From:morfizm
Date:September 16th, 2016 11:12 pm (UTC)
(Link)
Auto loans - другое дело. Там 100%, а не 50%, конфисковать не так просто, да и машина теряет 20% value, выезжая из дилершипа. Т.е. это куда ближе к необеспеченному кредиту.
From:juan_gandhi
Date:September 17th, 2016 07:24 pm (UTC)
(Link)
From:morfizm
Date:September 18th, 2016 02:39 am (UTC)
(Link)
Понятно, т.е. раньше по ошибке считали, и это портило скор, сейчас стараются не считать (что куда логичнее).
From:morfizm
Date:September 16th, 2016 06:34 pm (UTC)
(Link)
Personal (unsecured) loans точно входят. Они идут вообще как кредитные карты. По поводу secured loans (типа машины) - х.з., но я бы предположил, что входят. 401K loans и investment margin loans точно НЕ входят. Входит ли mortgage - не важно, т.к. все эти scores важны ДО mortgage и ДЛЯ mortgage, а не после него :)

Edited at 2016-09-16 06:35 pm (UTC)
From:soloviewoff
Date:September 16th, 2016 11:44 pm (UTC)
(Link)

Еще средний возраст кредитных линий. 

From:morfizm
Date:September 17th, 2016 12:02 am (UTC)
(Link)
В моём списке не было. Я в этом посте ничего не сочинял, просто записал, что вижу в анализаторе. Это у Capital One кредитки такой бенефит, делает фирма CreditWise, и утверждается, что оно примерно матчит major credit agencies.
From:soloviewoff
Date:September 17th, 2016 02:36 am (UTC)
(Link)

Credit karma про этот критерий пишет.  Она из transunion и equifax напрямую скор вроде запрашивает.  Т.е. 2 из трех агенств.

From:morfizm
Date:September 17th, 2016 02:37 am (UTC)
(Link)
Ну отлично, тогда добавляем.

Впрочем, выводы это почти не меняет: надо побольше карт открыть пораньше.
From:zlata_gl
Date:September 17th, 2016 08:50 am (UTC)
(Link)
И какая у вас месячная плата за каждую карту ?
From:morfizm
Date:September 18th, 2016 02:40 am (UTC)
(Link)
Нулевая, наоборот, за пользование кредитными картами мне приплачивают откат с суммы всех покупок. От 0 до 4%. В среднем где-то 2-3%.

Вот тут подробнее:
http://morfizm.livejournal.com/1021795.html


Edited at 2016-09-18 02:41 am (UTC)
From:zlata_gl
Date:September 18th, 2016 07:00 am (UTC)
(Link)
Интересно, за чей счет ?
У нас все наоборот:
приходищь в магазин, спрашиваешь, сколько стоит (к примеру) мобильник.
1500.
-За наличку или по кредитке ?
-По кредитке.
-А если за наличку ?
-3% скидки.

За счет чего живет кредитная компания ?