morfizm (morfizm) wrote,
morfizm
morfizm

Category:

Как американцу снимать деньги за границей в местной валюте

По поводу снятия денег - хотел не писать этот пост, но по многочисленным заявкам читателей, напишу.
Пишу по опыту с Мексикой, но оно переносится на другие страны.

Потерять на обмене можно сразу на нескольких уровнях:
1. Foreign transaction fee американского банка.
2. Cash advance fee американского банка, если используется кредитка.
3. ATM fee американского банка, когда деньги снимаются где-то в банкомате.
4. Курс обмена американского банка.
5. Курс обмена банка, связанного с иностранным банкоматом (ATM).
6. ATM fee банкомата, в котором снимаете.

Про курс обмена - многие думают, что он определяется тупо спросом-предложением, поэтому чтобы избежать большого спреда, надо просто найти банк получше. Но что если все банки в стране хотят мерзко грабить население и везде большие спреды?

Надо понимать, что есть такая штука как есть точный биржевой курс. Это одно конкретное число, соответствующее текущему курсу на Форексе. Узнать его проще простого - пишете "100 USD in MXN" в Гугл-поиске и получаете перевод по курсу.

В банках и обменниках есть спред между покупкой и продажей. Биржевой курс либо попадает внутрь этого спреда как точка, либо не попадает, но тогда спред лживый, т.е. они печатают, будто продают и покупают по такой-то цене, а на самом деле, они делают только одну операцию, а при попытке сделать вторую, скажут, что у них "кончились деньги". Самые вонючие мошеннические банки и обменники делают вот так, потому что люди, не знающие, что биржевой курс можно проверить по гуглу, иногда полагаются на ширину спреда.

Ещё один момент - существует такая штука как официальный курс от Visa и от MasterCard:

*) https://usa.visa.com/support/consumer/travel-support/exchange-rate-calculator.html
*) https://www.mastercard.us/en-us/personal/get-support/convert-currency.html

Это те самые курсы валют, которые используются, когда вы платите кредиткой в ресторане, оплачивая счёт в местной валюте (кстати, в ресторанах и магазинах надо категорически отказываться называть валюту карты и говорить, что вы хотите платить в местной валюте! иначе ресторан, магазин или фирма, обслуживающая POS-терминалы, отберёт у вас 5-10% по своему дополнительному драконовскому курсу).

Они очень хорошие. В нормальные дни, когда волатильность небольшая, потери по этому курсу относительно биржевого будут порядка 0.5-1%, но в периоды высокой волатильности может доходить до 2-2.5%. Важно знать, что MasterCard лучше, чем Visa, там в нормальные дни потери вообще копеечные, порядка 0.2%. По тем датапоинтам, что я сравнивал, Visa была стабильно на полпроцента хуже MasterCard, но детального исследования over time я не проводил.

Когда вы снимаете деньги с дебетки, конвертация иногда происходит по курсу Visa/MasterCard, а иногда (и, в последнее время, всё чаще) - по курсу местного банка. Раньше хорошим планом было открыть High Yield Investor Checking Account в банке Charles Schwab, и использовать привязанную к нему дебетку, Visa Platinum Debit Card. Там 0 foreign transactions fee, 0 ATM fee, currency exchange по курсу Visa, и дополнительная фича - возврат уплаченных за границей ATM fees до какого-то количества в месяц. По сути, потери на конвертации от Visa это единственные потери.

Но:
- последнее время местные банки шибко умные, видят, что это дебетка, узнают её валюту и конвертируют заранее сами (подозреваю, что механизм cash-advance с кредиток через ATM не позволяет им узнать оригинальную валюту, если хозяин сам её не скажет; или, может, у них есть контрактное ограничение),
- Visa опаскудилась, MasterCard стал давать более хороший exchange rate.

Поэтому правильно не использовать дебетки, а использовать кредитки, причём желательно MasterCard.
Обычно у кредиток драконовские cash advance fees, но не у всех! Есть с нулём :)
Поэтому если использовать их, и тут же, в тот же день, через приложение перекинуть деньги со счёта на кредитку, чтобы не было процентов, то можно будет снимать с них деньги бесплатно. Важно, что даже при нулевом cash advance fee, grace period на cash advances не дают, поэтому надо выплачивать снятые балансы моментально, полностью до нуля.

Я сделал исследование и нашёл следующие варианты, дающие $0 + 0% cash advance fees, а также 0% foreign transaction fees:

1. PenFed Credit Union.

https://www.penfed.org/credit-cards/platinum-rewards-visa
https://www.penfed.org/current-service-fees

Минусы:
- это Visa, а не MasterCard,
- нет ATM fee reimbursement для конечных банкоматов.

2. CapEd Federal Credit Union

https://capedcu.com/loans/visa-credit-card.html
https://www.capfed.com/personal/checking/true-blue-debit-card/overseas-card-usage-tips

Минусы:
- это Visa, а не MasterCard,
- не смог нарыть информацию про ATM fees (вероятно, ноль, но надо проверять),
- нет ATM fee reimbursement для конечных банкоматов.

3. First Tech Federal Credit Union

https://www.firsttechfed.com/borrow/credit-cards
https://www.firsttechfed.com/-/media/FirstTech-Web/Documents/Terms-And-Conditions-Pdf/account-and-service-fees.pdf

Это MasterCard! ATM fees бесплатны до 6 в месяц.
Почти идеальная карта.

Минусы:
- нет ATM fee reimbursement для конечных банкоматов.

4. Stanford Federal Credit Union

https://www.sfcu.org/personal/credit-cards/
https://www.sfcu.org/personal/credit-cards/platinum-cash-back/
https://www.sfcu.org/membership-rewards/

У Stanford есть reimbursement of foreign ATM fees, до 3 в месяц, но нужен checking account с direct deposit, кажется, не меньше $500/мес. Т.е. возня с сетапом. Ну и Visa, а не MasterCard, так что не очень понятно, будет ли это суммарно выгоднее, чем FirstTech.

Минусы:
- это Visa, а не MasterCard.

5. Digital Credit Union:

https://www.dcu.org/borrow/credit-cards/visa-platinum-credit-card.html
https://www.dcu.org/access/money-movement/debit-cards.html
https://www.dcu.org/bank/checking/free-checking.html

У DCU есть reimbursement of foreign ATM fees, до $10 в месяц, но нужен checking account с direct deposit. Т.е. возня с сетапом. Ну и Visa, а не MasterCard, так что не очень понятно, будет ли это суммарно выгоднее, чем FirstTech.

Минусы:
- это Visa, а не MasterCard.

* * *

Если учесть, что First Tech Credit Union кредитка у меня уже есть, то она победитель. Проверено, работает как часы!
На иностранной стороне важно только найти банкомат с максимальной выдачей и минимальными fee банкомата.
Tags: 1, lifehack, money, usa
Subscribe

  • Groupthink

    Я стараюсь дозировать обсуждение политики, но совсем без этого нельзя, так как политика тесно переплетается с социальной жизнью, с моралью и устоями…

  • Пикник "Будь готов. Всегда готов!"

    Дорогие друзья! В наше нелёгкое ковидное время возможностей для встреч не так много, поэтому удобные возможности не стоит пропускать. Особенно,…

  • Иммиграция - Diversity Visa Lottery

    Очередное напоминание, что всё ещё можно на халяву получить ПМЖ в США, просто за то, что вы не такие как все. Украина и Россия подходят как страны,…

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 29 comments

  • Groupthink

    Я стараюсь дозировать обсуждение политики, но совсем без этого нельзя, так как политика тесно переплетается с социальной жизнью, с моралью и устоями…

  • Пикник "Будь готов. Всегда готов!"

    Дорогие друзья! В наше нелёгкое ковидное время возможностей для встреч не так много, поэтому удобные возможности не стоит пропускать. Особенно,…

  • Иммиграция - Diversity Visa Lottery

    Очередное напоминание, что всё ещё можно на халяву получить ПМЖ в США, просто за то, что вы не такие как все. Украина и Россия подходят как страны,…